Con la llegada de diciembre, la prima, la compra de regalos y los gastos previstos para el próximo año, muchos colombianos buscan alternativas para aumentar su dinero. Por eso se mantienen vigentes los certificados de depósito a término (CDT), una herramienta de ahorro e inversión que permite guardar un monto durante un tiempo determinado a cambio de una rentabilidad garantizada.
Aunque se trata de uno de los instrumentos más utilizados dentro del mercado financiero en Colombia, muchas personas pueden cometer errores al momento de abrirlo, lo que podría generar reducción en las ganancias o inconvenientes inesperados.
Cinco errores comunes al abrir un CDT
El CDT continúa siendo uno de los instrumentos financieros más usados por quienes buscan bajo riesgo y desean mantener su dinero ahorrado para metas futuras. Sin embargo, algunas acciones pueden convertirse en errores.
1. Tasas de interés:
No comparar las tasas de interés es uno de los errores más frecuentes al invertir en un CDT. Las entidades financieras ofrecen variaciones en sus tasas, lo que impacta directamente las ganancias finales.
A finales de 2023, los CDT estaban en un gran momento, con cifras superiores al 10%, e incluso algunos neobancos ofrecían más del 14%. Sin embargo, debido a la fluctuación del mercado y a la variabilidad de la inflación en los últimos meses, la rentabilidad oscila actualmente entre el 8% y el 10% efectivo anual.
2. Plazos definidos:
Una vez elegida la tasa de interés, la selección del plazo es fundamental, especialmente si se requiere liquidez a corto o largo plazo.
Elegir un plazo superior a un año, entre 12 y 18 meses, puede convertirse en un inconveniente si se necesita retirar el dinero antes de tiempo, pues podrían aplicarse penalizaciones que anulen la rentabilidad del instrumento.
3. Inflación:
La rentabilidad de un CDT también está ligada a la inflación, un factor que puede afectar el valor real del dinero ahorrado.
Si las tasas de interés son inferiores a la inflación, se genera una pérdida de poder adquisitivo. Por ejemplo, si la inflación ronda el 7% y los rendimientos son del 6%, la pérdida sería del 1%. Por eso es importante que la rentabilidad supere el índice anual de inflación.
4. Contratos:
Al firmar un contrato de CDT, los bancos incluyen cláusulas que a veces pasan desapercibidas. Una de ellas es la renovación automática, que puede reinvertir el dinero por el mismo plazo sin que el cliente lo note si no revisa previamente las condiciones.
5. Monto mínimo:
En muchos casos, las entidades financieras establecen un monto mínimo para abrir un CDT. Este valor varía según el banco, pero suele iniciar en 1.000.000 de pesos.
¿Qué debo saber antes de abrir un CDT?
En Colombia existen cuatro tipos de CDT ofrecidos por las entidades financieras. Pueden ser inversiones de corto o largo plazo y se diferencian por sus características:
CDT tradicional: Es un depósito a término fijo en el que se guarda una cantidad de dinero durante un tiempo determinado y se reciben intereses. Lo ofrecen entidades como BBVA y Banco de Bogotá.
CDT online: Es una variante del CDT tradicional que se abre y gestiona desde plataformas digitales. Permite invertir a corto plazo con una tasa fija y facilita el acceso desde cualquier dispositivo.
CDT a tasa fija: Mantiene la misma tasa de interés durante todo el plazo, lo que brinda estabilidad en los rendimientos.
CDT a tasa variable: La tasa cambia según factores del mercado, como la DTF (tasa promedio de captación de los bancos), por lo que la remuneración puede variar.
Después de escoger el tipo de CDT, es fundamental definir los objetivos financieros, lo que permitirá controlar gastos diarios y reducir los desembolsos innecesarios para destinarlos a esta inversión.
Finalmente, es clave verificar que la rentabilidad ofrecida supere las proyecciones de inflación para el año siguiente, así como revisar cuidadosamente el contrato, sus condiciones, la renovación automática y las sanciones por retiro anticipado.