La intervención y el colapso de un banco digital en Paraguay despertaron preocupación entre los usuarios de este tipo de entidades financieras en América Latina. El caso puso sobre la mesa una pregunta para quienes tienen sus ahorros en neobancos y billeteras digitales: ¿podría ocurrir algo similar en Colombia?
Ante esta inquietud, Gabriel Santos, presidente de Colombia Fintech, gremio que agrupa a las empresas de tecnología financiera del país, explicó en entrevista con La FM en el programa Tarde, pero llego, cuáles son las diferencias entre ambos escenarios y qué controles deben cumplir las entidades digitales que operan en Colombia.
Para el dirigente, lo ocurrido en Paraguay no debe interpretarse como una falla del modelo de banca digital, pues considera que detrás del caso habría actuaciones irregulares que van más allá de la naturaleza de la entidad financiera.
"Lo que pasó en Paraguay no es un reflejo de un reto de un modelo de negocio, es decir, no es porque fuese un banco digital que ocurrió lo que terminó ocurriendo", explicó Santos.
El presidente de Colombia Fintech agregó que, según los elementos conocidos del caso, habría un entramado de actuaciones delictivas y presuntas irregularidades financieras.
"Esto parece ser que era casi que un acuerdo criminal entre personas que se estaban tapando, prestando plata entre ellos, y en algunos casos hay unas indicaciones muy graves de lavado de activos", afirmó.
Por esta razón, Santos considera que no se debe trasladar automáticamente la preocupación por lo ocurrido en Paraguay a los bancos digitales que funcionan en Colombia.
¿Los bancos digitales en Colombia tienen la misma vigilancia que los tradicionales?
Una de las principales aclaraciones del presidente de Colombia Fintech tiene que ver con las condiciones legales y regulatorias que deben cumplir las entidades financieras digitales.
Santos explicó que en Colombia no existe una regulación más flexible para los bancos que operan mediante aplicaciones o plataformas virtuales. Las obligaciones dependen del tipo de actividad financiera que desarrolla cada compañía y no de la forma en que presta sus servicios.
"En efectos jurídicos no hay ninguna diferencia con un banco tradicional. Es decir, Nubank, RappiPay, Lulo, Revolut, para efectos de supervisión y vigilancia es exactamente igual que Bancolombia, Banco de Bogotá o Banco de Occidente", señaló.
El dirigente insistió en que no tener oficinas físicas no significa que una entidad tenga menos controles o pueda operar bajo condiciones distintas a las de un banco tradicional.
"Ellos tienen que cumplir con la misma norma, porque en Colombia la norma se predica no del modelo de negocio, sino por el tipo de negocio en el que yo estoy", explicó.
En ese sentido, la diferencia entre una entidad tradicional y una digital está principalmente en su modelo de atención y en la infraestructura que utilizan para prestar sus servicios. Sin embargo, ambas deben responder ante las autoridades de supervisión de acuerdo con la actividad financiera que desarrollan.
¿Qué pasa con los ahorros si un banco digital quiebra?
Otra de las preocupaciones que surgieron tras el caso de Paraguay está relacionada con la protección del dinero de los usuarios. Durante la entrevista, se planteó qué ocurriría si una entidad digital quiebra o presenta problemas que impidan acceder a los recursos depositados en sus cuentas.
La inquietud también estuvo relacionada con la manera en que una persona podría demostrar cuánto dinero tenía ahorrado si necesita reclamar sus recursos.
Frente a este escenario, Santos explicó que Colombia tiene obligaciones estrictas para las entidades financieras en materia de almacenamiento de información, protección de datos y conservación de los registros de los clientes.
"Las entidades financieras que participan a través de una licencia del mercado financiero tienen las obligaciones de protección de datos, de almacenamiento de datos, de almacenamiento de registros muy estrictas", indicó.
El presidente de Colombia Fintech también mencionó el papel de Fogafín, el Fondo de Garantías de Instituciones Financieras, que cuenta con un seguro de depósitos para proteger los recursos de los ahorradores en las entidades inscritas, dentro de los límites y condiciones establecidos.
"Hoy en día operan seguros como Fogafín, que dan cuenta de que esos registros que ya están no solo en la entidad financiera, sino ante la Superintendencia Financiera y, en términos de datos, ante la Superintendencia de Industria y Comercio, están garantizados hasta cierto monto", explicó.
Santos agregó que las entidades deben reportar periódicamente la información de sus depositantes para establecer cuánto dinero tiene cada cliente y aplicar los mecanismos de protección correspondientes.
"Esos bancos tienen que ir reportando de manera recurrente cómo están esos cuentahabientes en términos de depósitos, para poder garantizar que esos depósitos, en caso de que algo salga mal, estén garantizados", añadió.
El dirigente también destacó que en Colombia la información financiera no depende exclusivamente de los registros de una sola compañía, sino que existen diferentes mecanismos de reporte y entidades públicas que participan en su conservación y supervisión.
¿Cuánto pueden rentar los ahorros en los bancos digitales?
Otro de los temas abordados durante la entrevista fue la rentabilidad que ofrecen algunas entidades digitales para atraer los ahorros de los colombianos.
En medio de la conversación, los periodistas de La FM mencionaron tasas de interés que pueden llegar al 13 % e incluso al 14 %, y consultaron al presidente de Colombia Fintech sobre las alternativas que existen para quienes buscan obtener rendimientos por su dinero.
Santos aseguró que algunas de las entidades afiliadas al gremio ofrecen productos con tasas competitivas frente a las de otros establecimientos financieros.
"En Nubank, en RappiPay, en Lulobank vas a tener tasas similares, incluso algunas llegando al 14 %", señaló.
El dirigente aclaró que no todos los productos financieros funcionan de la misma manera y que existen diferentes alternativas para obtener rendimientos, dependiendo de las condiciones que elija cada usuario.
"Hay cuentas de alta rentabilidad, hay depósitos de CDT a seis meses, años, hay incluso otros mecanismos más novedosos que hoy en día se llaman cuentas de respaldo", explicó.
También sostuvo que estas tasas hacen parte de la competencia que han impulsado las nuevas entidades financieras para atraer depósitos, ofreciendo a los usuarios una mayor rentabilidad por sus ahorros.
Al finalizar la entrevista, Santos reiteró que los usuarios deben mantenerse atentos al funcionamiento de las entidades en las que depositan su dinero, pero insistió en que el sistema financiero colombiano tiene mecanismos de supervisión.
"Tengan la certeza de que Colombia, entre bancos y fintech, tiene uno de los sistemas financieros más robustos. No hay nada que temer, siempre hay que estar vigilantes", concluyó.
Bloque de preguntas frecuentes
¿Puede quebrar un banco digital en Colombia?
Como cualquier entidad financiera, un banco digital puede enfrentar dificultades económicas y financieras. Sin embargo, en Colombia estas compañías deben cumplir las obligaciones regulatorias correspondientes a su actividad. Según Gabriel Santos, presidente de Colombia Fintech, no tienen reglas más flexibles por operar exclusivamente mediante aplicaciones o plataformas digitales.
¿Los bancos digitales tienen la misma vigilancia que los bancos tradicionales?
De acuerdo con Colombia Fintech, la supervisión depende del tipo de actividad financiera que desarrolla cada entidad y no de si atiende a sus clientes en una sucursal física o mediante una aplicación. Por eso, las entidades digitales deben cumplir las disposiciones correspondientes a su licencia y actividad, al igual que los bancos tradicionales.
¿Fogafín protege los ahorros de los bancos digitales?
Fogafín cuenta con un seguro de depósitos que protege los recursos de los ahorradores en las entidades financieras inscritas, de acuerdo con las condiciones y el límite de cobertura vigente. Por eso, es importante que los usuarios verifiquen si la entidad en la que tienen sus recursos está inscrita y si el producto financiero que utilizan está cubierto.